La seguridad de sus pagos en línea es nuestra prioridad

La Autenticación Reforzada del Cliente (SCA, por sus siglas en inglés) es un requisito introducido por la segunda Directiva de Servicios de Pago (PSD2) de la Unión Europea, que entró en vigor en España a finales de 2020. Esta normativa busca aumentar la seguridad de los pagos electrónicos y reducir el fraude.

La SCA exige que las transacciones electrónicas sean verificadas mediante al menos dos de los siguientes tres elementos independientes:

• Algo que usted conoce: como una contraseña o PIN
• Algo que usted posee: como su teléfono móvil o una tarjeta física
• Algo que usted es: como su huella dactilar o reconocimiento facial

Por eso ahora, cuando realiza compras online, además de introducir los datos de su tarjeta, es posible que deba confirmar la operación a través de la aplicación de su banco, introducir un código recibido por SMS, o utilizar su huella dactilar. Aunque pueda parecer un paso adicional incómodo, este sistema ha demostrado reducir significativamente los casos de fraude en pagos online, protegiendo así su dinero y datos personales.

Sí, los sistemas de pago móvil como Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay son generalmente considerados más seguros que el uso directo de tarjetas físicas o la introducción manual de datos de tarjetas en sitios web. Esto se debe a varias capas de seguridad que implementan:

• Tokenización: Estos servicios no almacenan ni transmiten los datos reales de su tarjeta. En su lugar, utilizan "tokens" únicos para cada transacción, de modo que si estos datos fueran interceptados, no servirían para realizar otros pagos.
• Autenticación biométrica: Requieren su huella dactilar, reconocimiento facial u otro método biométrico para autorizar pagos, lo que dificulta que alguien pueda realizar pagos fraudulentos aunque tenga acceso a su dispositivo.
• Cifrado avanzado: Todas las comunicaciones entre su dispositivo, el comerciante y el procesador de pagos están cifradas con tecnología de nivel bancario.
• Aislamiento de datos: Estos sistemas utilizan entornos seguros aislados dentro de su dispositivo (como el "Secure Element" en iPhones) para almacenar la información sensible.

Además, en caso de pérdida o robo de su dispositivo, puede bloquear remotamente estos servicios de pago sin necesidad de cancelar sus tarjetas físicas. Por todas estas razones, los expertos en seguridad suelen recomendar el uso de estos sistemas de pago móvil como una alternativa más segura a los métodos tradicionales.

Si detecta un cargo que no reconoce en su cuenta o tarjeta, debe actuar rápidamente siguiendo estos pasos:

1. Contacte inmediatamente con su banco: Llame al número que aparece en el reverso de su tarjeta o utilice los canales oficiales de contacto de su entidad bancaria para reportar la transacción sospechosa. La mayoría de bancos tienen líneas específicas para fraudes que operan 24/7.
2. Solicite el bloqueo de su tarjeta: Pida que bloqueen su tarjeta para evitar cargos adicionales. Su banco le emitirá una nueva tarjeta con un número diferente.
3. Presente una reclamación formal: Solicite el formulario de reclamación por cargos fraudulentos. Según la normativa española y europea (especialmente la PSD2), los bancos deben reembolsar de inmediato los importes de operaciones no autorizadas, salvo en casos de negligencia grave por parte del usuario.
4. Documente todo: Guarde copias de todas las comunicaciones, reclamaciones y respuestas relacionadas con el incidente.
5. Revise otros movimientos: Examine detenidamente todos sus extractos bancarios recientes para detectar otros posibles cargos fraudulentos.
6. Cambie sus contraseñas: Modifique las credenciales de acceso a sus servicios bancarios online y otros servicios financieros donde haya podido utilizar la misma tarjeta.
7. Presente una denuncia policial: En casos de importes significativos o si sospecha de un fraude organizado, es recomendable presentar una denuncia ante la Policía Nacional o la Guardia Civil. Puede hacerlo online a través de la Oficina Virtual de Denuncias.

Recuerde que en España, la ley limita su responsabilidad a un máximo de 50€ por operaciones fraudulentas realizadas antes de que usted notifique el fraude a su banco. Una vez notificado, usted no es responsable de ningún cargo adicional no autorizado.

Antes de introducir sus datos de pago en un sitio web, es fundamental verificar su legitimidad y seguridad. Aquí tiene varios indicadores que debe comprobar:

• Conexión segura (HTTPS): Verifique que la URL del sitio comience con "https://" (no solo "http://") y muestre un icono de candado en la barra de direcciones. Esto indica que la conexión está cifrada.
• Certificado SSL válido: Puede hacer clic en el icono del candado para ver información sobre el certificado de seguridad. Debe ser emitido por una autoridad de certificación reconocida y estar actualizado.
• URL correcta: Compruebe cuidadosamente la dirección web. Los estafadores suelen utilizar dominios muy similares a los oficiales con pequeñas variaciones (por ejemplo, amazom.es en lugar de amazon.es).
• Información de contacto completa: Un sitio legítimo debe mostrar claramente su dirección física, número de teléfono y correo electrónico de contacto, generalmente en la sección "Contacto" o en el pie de página.
• Políticas claras: Debe tener acceso a términos y condiciones, política de privacidad y política de devoluciones detalladas y comprensibles.
• Métodos de pago reconocidos: Los sitios confiables suelen ofrecer múltiples opciones de pago conocidas y seguras, como tarjetas de crédito principales, PayPal o transferencias bancarias seguras.
• Sellos de confianza: Busque sellos como "Confianza Online" u otros certificados de seguridad reconocidos en España. Puede verificar su autenticidad haciendo clic en ellos.
• Reseñas y opiniones: Busque reseñas independientes del sitio en Google, foros o plataformas de opiniones como Trustpilot.

Si tiene dudas sobre la legitimidad de un sitio, es mejor buscar alternativas conocidas o contactar directamente con la empresa a través de sus canales oficiales antes de realizar cualquier pago. Recuerde que es preferible perder una oferta que ser víctima de un fraude.

Guardar los datos de su tarjeta en sitios web de compras frecuentes conlleva tanto ventajas como riesgos potenciales. La seguridad depende principalmente de las medidas implementadas por la plataforma y de sus propios hábitos de navegación.

Aspectos a considerar:

• Reputación del sitio: Es generalmente seguro guardar información en grandes plataformas establecidas como Amazon, El Corte Inglés o Zara, que invierten significativamente en seguridad y cumplen con estrictos estándares como PCI DSS.
• Tokenización: La mayoría de los sitios comerciales legítimos no almacenan directamente los números de tarjeta completos, sino versiones tokenizadas (cifradas) que solo pueden ser utilizadas en esa plataforma específica.
• Seguridad de su cuenta: Si guarda su tarjeta en un sitio, la seguridad de sus datos dependerá también de la robustez de su contraseña y de si ha activado la autenticación de dos factores para acceder a su cuenta.
• Dispositivos compartidos: Nunca guarde información de pago en dispositivos públicos o compartidos, o en sitios a los que accede desde redes Wi-Fi públicas.

Recomendaciones:

• Limite el almacenamiento de datos de tarjeta solo a sitios que utiliza con mucha frecuencia y que tienen una sólida reputación de seguridad.
• Considere utilizar servicios de pago intermediarios como PayPal o carteras digitales (Apple Pay, Google Pay), que le permiten realizar pagos sin compartir los datos de su tarjeta directamente con el comercio.
• Para sitios que visita con menos frecuencia o de los que no está completamente seguro, introduzca manualmente los datos de su tarjeta en cada compra.
• Utilice tarjetas virtuales o con límites de gasto para compras online, disponibles en muchos bancos españoles.
• Revise periódicamente qué sitios tienen guardada su información de pago y elimine aquellos que ya no utiliza.

En resumen, guardar los datos de tarjeta puede ser seguro en sitios reconocidos si toma las precauciones adecuadas, pero siempre implica un cierto nivel de riesgo que debe evaluar en función de su comodidad y frecuencia de uso.

Los bancos españoles ofrecen diversas medidas de seguridad adicionales que puede activar para proteger mejor sus operaciones online. Estas son las más efectivas y ampliamente disponibles:

• Notificaciones en tiempo real: Configure alertas por SMS o notificaciones push para recibir avisos inmediatos cada vez que se realice una transacción con su tarjeta o cuenta. Esto le permitirá detectar operaciones no autorizadas al instante.
• Límites personalizados: Establezca límites diarios o por operación para compras online, retiradas de efectivo y transferencias. Puede ajustar estos límites temporalmente cuando necesite realizar operaciones de mayor importe.
• Tarjetas virtuales: Muchos bancos españoles (como BBVA, CaixaBank o Santander) ofrecen la posibilidad de crear tarjetas virtuales de un solo uso o con límites específicos para compras online, separadas de su tarjeta física principal.
• Geolocalización y bloqueo regional: Algunos bancos permiten activar o desactivar el uso de sus tarjetas en determinadas regiones geográficas o países, especialmente útil cuando viaja o si nunca realiza compras internacionales.
• Autenticación biométrica: Configure la huella dactilar, reconocimiento facial o de voz para acceder a su banca online y autorizar operaciones, en lugar de utilizar solo contraseñas.
• Control de canales: Active o desactive selectivamente el uso de su tarjeta en distintos canales (compras online, compras físicas, retiradas en cajeros) según sus necesidades.
• Verificación por app: Configure la autorización de pagos online a través de la aplicación de su banco en lugar de códigos SMS, lo que proporciona mayor seguridad frente a la suplantación de tarjetas SIM.
• Segundo factor de autenticación (2FA): Active la verificación en dos pasos para acceder a su banca online, utilizando aplicaciones como Google Authenticator o sistemas propios del banco.

La mayoría de estas opciones pueden configurarse directamente desde la aplicación móvil o la web de su banco, en la sección de seguridad o configuración de tarjetas. Si no encuentra alguna de estas opciones, contacte con el servicio de atención al cliente de su entidad para que le asesoren sobre las medidas de seguridad específicas que ofrecen.

Bizum y otros sistemas de transferencias inmediatas entre particulares que operan en España son generalmente muy seguros desde el punto de vista tecnológico, ya que utilizan la infraestructura bancaria existente y múltiples capas de seguridad. Sin embargo, como cualquier sistema de pago, presentan ciertos riesgos específicos que conviene conocer.

Aspectos que hacen que Bizum sea seguro:

• Integración bancaria: Bizum está integrado directamente en las aplicaciones de los bancos adheridos, beneficiándose de todas sus medidas de seguridad, como la autenticación reforzada del cliente (SCA).
• Identificación por número de teléfono: No es necesario compartir datos bancarios, solo el número de teléfono del destinatario, que debe estar previamente registrado en Bizum.
• Verificación doble: Antes de completar una operación, el sistema muestra el nombre del destinatario para confirmar que está enviando dinero a la persona correcta.
• Límites de operaciones: Bizum establece límites en cuanto al importe (normalmente 1.000€ por operación) y número de operaciones mensuales, lo que reduce el impacto potencial de un uso fraudulento.

Riesgos principales y cómo prevenirlos:

• Error en el destinatario: Al enviar dinero, verifique siempre dos veces el número de teléfono y confirme el nombre del destinatario que le muestra la aplicación antes de confirmar la operación.
• Fraudes de ingeniería social: Nunca acepte solicitudes de pago de desconocidos ni envíe dinero a personas que no conoce personalmente, incluso si afirman representar a empresas u organismos oficiales.
• Suplantación en compras: Para pagos a comercios, asegúrese de utilizar solo el botón o código Bizum oficial proporcionado por el comercio en su plataforma, no enlaces enviados por mensajes o correos.
• Phishing: Recuerde que Bizum solo funciona dentro de la app oficial de su banco. Nunca acceda a Bizum a través de enlaces recibidos por SMS, WhatsApp o correo electrónico.

En conclusión, Bizum es una plataforma técnicamente muy segura, pero su principal vulnerabilidad está relacionada con el factor humano y los intentos de estafa mediante ingeniería social. Si utiliza el sentido común, verifica siempre la identidad del receptor y solo realiza operaciones desde la app oficial de su banco, puede utilizar este servicio con un alto nivel de seguridad.

Las personas mayores son frecuentemente objetivo de estafadores debido a varios factores, como menor familiaridad con la tecnología, mayor disponibilidad de ahorros y, en algunos casos, mayor vulnerabilidad social. Aquí hay estrategias efectivas para proteger a familiares mayores contra el fraude financiero online:

Educación y comunicación:

• Comunicación regular: Mantenga conversaciones frecuentes sobre seguridad online, explicando los tipos de fraudes más comunes en términos sencillos y con ejemplos concretos.
• Regla del "consulta primero": Establezca el hábito de que consulten con un familiar de confianza antes de realizar cualquier transacción financiera online importante o proporcionar información personal a terceros.
• Formación práctica: Muchos ayuntamientos, centros de mayores y organizaciones como la ONCE o asociaciones de consumidores ofrecen talleres específicos sobre seguridad digital para personas mayores.

Configuración de seguridad:

• Límites de operaciones: Configure límites diarios bajos para transferencias y pagos con tarjeta en sus cuentas bancarias.
• Alertas de movimientos: Active notificaciones para todas las transacciones, y considere configurar alertas duplicadas que también lleguen al teléfono de un familiar de confianza (muchos bancos ofrecen esta opción).
• Tarjetas específicas: Utilice tarjetas prepago o con límites reducidos para compras online, manteniendo la mayoría de los fondos en cuentas no vinculadas directamente a medios de pago online.
• Autorizaciones dobles: Algunos bancos permiten configurar que ciertas operaciones (como transferencias por encima de cierto importe) requieran la autorización de dos titulares.

Herramientas tecnológicas:

• Software antivirus: Instale y mantenga actualizado un buen programa antivirus en todos sus dispositivos.
• Bloqueo de llamadas: Configure filtros de llamadas desconocidas en su teléfono para reducir el riesgo de vishing (fraude por llamada telefónica).
• Gestores de contraseñas: Configure un gestor de contraseñas sencillo que les ayude a mantener claves seguras sin necesidad de recordarlas todas.

Señales de alerta que debe vigilar:

• Cambios repentinos en hábitos financieros o retiros inusuales de dinero
• Nuevas "amistades" que muestran interés excesivo en su situación financiera
• Menciones a inversiones con rendimientos extraordinarios o premios inesperados
• Reticencia a hablar sobre ciertos pagos o transferencias realizadas

Si sospecha que un familiar mayor ha sido víctima de fraude, actúe rápidamente: contacte con su banco para bloquear posibles transacciones adicionales, recopile toda la información disponible sobre el fraude y presente una denuncia ante la policía. También puede contactar con la Oficina de Seguridad del Internauta (OSI) o INCIBE, que ofrecen asesoramiento especializado en estos casos.